浙江省中小企業協會
當前分類:科技服務

建立和完善浙江省科技型中小企業信用擔保體系


閱讀次數:1988 發布日期2013-09-26 來源:本網

本網訊:融資難、貸款難和擔保難是目前科技型中小企業在其發展過程中普遍遇到的一個問題。造成這個問題原因有許多,不管是科技型中小企業、銀行還是政府,也無論它們是出于什么樣的考慮,問題在于彼此之間是相互交錯的。這種情形發展到現在,無論是科技型中小企業想壯大自己,銀行要發展自己,還是政府要借助科技型中小企業來推動經濟的發展,必須審時度勢確立一種新型的銀企關系、政企關系,齊心協力推動科技型中小企業信用擔保機構的建立和健康運行發展,為解決科技型中小企業擔保難、貸款難找到一個突破口。
  
  一、浙江省科技型中小企業信用擔保事業發展的現狀
  
  (一)浙江省中小企業信用擔保事業發展的現狀
  
  1.基本情況。
  
  浙江省建設中小企業信用擔保機構最早開始于1996年,到目前為止,全省各地已建立各種信用擔保機構5O多家,注冊資金2.18億元,擔保了1493 筆業務之多,擔保總額達7.72億元,接受擔保企業有1000多家。在所有受益企業中,基本上都是以產品科技押難、擔保難的問題上發揮了重要的作用。
  
  2.浙江省中小企業信用擔保機構的組織形式。
  
  目前,浙江省各地已建立的擔保機含量較高,市場較有前景的科技型中小企業為主,這在全省6000多家的科技型中小企業的總數中已占了相當火的比重。由此看來,信用擔保機構的作用是明顯的緩解和解決科技型中小企業貸款難、抵構的組織形式主要有公司和社團,以及少數事業單位等形式。由政府扶持,市場化運作,法人化管理的模式,在目前的擔保機構中占絕大多數。各地的中小企業信用擔保公司是根據《公司法》設立,大多是有政府或相關部門出資,企業參股,依法登記,按市場化運作,實行獨立核算,自主經營,自負盈虧的非金融服務企業,通過與銀行的密切合作,為需要貸款的中小企業提供便捷的信用擔保服務。
  
  如:金華市惠成民營企業擔保有限公司,是由政府財政出資4O0萬元,8家股東企業出資320萬元而成立的股份制有限公司。而社團形式的中小企業信用擔保機構則是以政府有關部門和企業自愿參加,經民政部門依法登記,自主運作,獨立核算,能獨立承擔民事責任的社會法人組織。其指導思想是:以國家產業政策為導向,以政府財政為支撐,以擔保機構為主體,以銀行網絡為基礎,把中小企業,尤其是科技型中小企業作為主要服務對象。如:鄞縣中小企業貸款信用促進會是由縣財政出資500萬專項資金,吸引67家成員企業參股,以注冊資本和企業參股人繳的作為運作資金開展信用擔保業務。
  
  3.浙江省中小企業信用擔保機構的運作方式。
  
  浙江省的中小企業信用擔保機構目前主要采取封閉型、半封閉型和開放型三種運作模式開展擔保業務和擔保服務:(1)封閉型的擔保:以在擔保機構中出資入股的企業為服務對象,使其既享受擔保權益,又同時承擔擔保風險;(2)半封閉型擔保:在為擔保機構的股東會員企業提供擔保服務的同時,為少量成長性較強的中小企業提供擔保;(3)開放型的擔保:中小企業只要存入保證金,并提供相應的反擔保,即可從擔保機構獲得擔保服務,在擔保的貸款到期歸還后,可抽回保證金。無論采用哪種運作模式,一般是以企業入股擔保機構的股金或存入擔保機構的保證金放大5倍作為擔保貸款額度。與此同時,還要求被擔保企業提供反擔保措施,以防范和化解風險。
  
  4.浙江省中小企業信用擔保機構所起的作用。經過幾年的實踐和探索,我省各地所成立的中小企業信用擔保機構的作用是明顯的。其中主要有:(1)促進了中小企業的健康發展;(2)架起了銀企之間的紐帶橋梁,增強了金融機構對中小企業的貸款信心,加強了銀企之間的合作;(3)孵化了中小企業的信用
  
  (二)浙江省在發展科技型中小企業信用擔保事業中所存在的一些問題
  
  我們調查和研究的過程中發現浙江省的科技中小企業信用擔保機構在其組建和運作中還存在著一些問題:
  
  1.思想認識問題
  
  一些地方政府對科技型中小企業機構的組建重視不夠,導致各地的科技型中小企業擔保機構的發展存在不平衡。根據國家經貿委的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》和國外一些經濟比較發達的國家在支持中小企業發展和融資方面的做法,政府參與是第一位的。從科技型中小企業信用擔保工作做得比較好的鄞縣、海寧市看,也是如此。
  
  但大多數地方還存在著認識問題,一方面希望發展本地的科技型中小企業以拉動地方經濟的發展,另一方面由于受前幾年基金會的影響又對設立中小企業擔保機構存在著種種顧慮,而有的地方即使設立了一些信用擔保機構,常常又因后續資金跟不上,運行的最終結果只能是每年損失一部分,最后只得關閉。對于企業而言,許多中小企業缺乏長遠目光,沒有認識到成立中小企業信用擔保機構對解決其自身的融資難問題的意義,只注意到設立中小企業信用擔保機構在眼前是沒有贏利或微利的,并且還存在很大的風險,從而對參與組建信用擔保機構的積極性不高。
  
  2.缺乏對信用擔保活動的政策、法律支持
  
  我們經過調查獲悉,盡管各級政府在組建科技型中小企業信用擔保機構方面做了許多的工作,但是卻幾乎沒有出臺實質性的優惠政策。科技型中小企業信用擔保,作為一個新鮮的事物,其在成長過程中尤其需要各級政府的大力扶持,制定和完善信用擔保方面的法律、法規。目前,除了《擔保法》和國家經貿委的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》外,國家還尚無相關的其他的法律、法規,如《中小企業法》、《中小企業融資法》等;而浙江省至今也還未制定出發展科技型中小企業信用擔保的管理條例和辦法。
  
  3.信用擔保機構的規模過小,資金籌措困難
  
  信用擔保機構在組建初期,其擔保資金一般是以政府財政投入為主,其他渠道為輔,以政府的資金為引導,吸引民間資金參與的多渠道籌資方式。由于我省各地的財力強弱不一,有的地方是吃財政飯的,只能拿出很少的一點資金用于支持信用擔保機構的組建;有的地方財政收不敷出,只能象征性地以國有資產(實物)充作擔保資金(如金華市經濟擔保有限公司,其注冊資本全部是實物資產,沒有貨幣資金;而舟山市擔保公司的注冊資本則是朱家尖的一塊500畝土地);也有一些地方雖有財力,但在擔保資金的籌措過程中,各方顧慮重重,使得資金無法籌集到位。信用擔保機構籌措擔保資金困難,使其規模過小,可用于運作的資金過少,導致擔保的對象和范圍不廣,其應有的作用也發揮不出來;并且使得信用擔保機構對擔保風險的抵御能力下降,因而是非常不利于其健康發展的。
  
  4.信用擔保的專業人才短缺
  
  擔保是一項程序復雜專業性很強的工作,涉及到很多領域,要求從事該項工作的人員不僅需要具備金融、財務、科技發展、計算機、審計、法律、管理、評估等領域的專業知識,并且還要具備預測、分析、談判、社交等方面的能力。在目前我省的科技型中小企業信用擔保機構里具體從事擔保工作的大多是來自于政府部門,既缺少相關的理論知識,又缺乏實踐經驗,無法適合擔保這項復雜的工作。
  
  5.各種利益主體間缺少協調機制
  
  科技型中小企業、銀行和地方政府之間既存在著利益一致的一面,但它們畢竟是代表著不同的利益主體,有著不同的利益目標。一般而言,地方政府會偏重于財政收入的最大化,而科技型中小企業和銀行各自目標則是企業的利潤最大化和銀行的利益最大化。這三個利益主體之間的目標會時常出現沖突和矛盾,由于缺少對各種利益主體之間進行有效的協調機制,必然會產生一定的負面的影響,從而淡化和消蝕了科技型中小企業信用擔保機構的作用。科技型中小企業擔保機構作為溝通銀企合作的中介組織,在為科技型中小企業服務的同時也擔負著很大的金融風險。
  
  6.信用擔保機構的運作機制落后,政企不分
  
  由于體制和觀念上的原因,我省的許多中小企業信用擔保機構從組建一開始,就帶有濃厚的“官辦官營”的色彩,即由各級政府機構出資組建各類信用擔保機構,然而在經營管理上,卻仍按照傳統的國有企業的經營模式進行,機制不活,缺乏有效的激勵機制,政企不分,來自各級政府的行政干預過多,存在著“人情擔保”的現象。
  
  7.對信用擔保的風險認識不足,缺少有效的擔保資金補償機制
  
  科技型中小企業信用擔保機構所擔保的貸款總額是按一定的比例放大的,因而其數
  
  額遠遠大于擔保資金的本身,正是如此,使得許多地方在組建科技型中小企業信用擔保機構的時候具有高漲的積極性,卻對擔保資金在貸款擔保時所承擔的風險存在著認識不足,在擔保資金發生風險時,卻又缺乏有效的擔保資金補償機制,這無疑會制約我省科技型中小企業信用擔保機構的健康發展。
  
  8.信用擔保的配套服務體系的建設還不夠完善和到位
  
  眾所周知,建立和完善科技型中小企業信用擔保體系是解決科技型中小企業貸款
  
  和擔保難的必要條件。不可否認,組建信用擔保機構確實是非常重要的,這卻使一些地方產生了誤解,以為組建幾個中小企業信用擔保機構,就可以解決了中小企業融資難的所有問題,而忽視了其他相關的配套服務體系的建設。如,融資組織體系不健全,技術創新體系滯后,缺乏企業信用評估、相關人才培訓制度和中小企業產權交易市場等的問題是十分突出的,從而弱化了中小企業信用擔保機構應有的作用。
  
  二、建立和完善浙江省科技型中小企業信用擔保體系的對策
  
  1.加強宣傳,制訂政策,完善立法,為科技型中小企業信用擔保體系建設創造良好的外部環境
  
  (1)明確把發展科技型中小企業信用擔保作為解決科技型中小企業融資難,貸款難,推動我省科技型中小企業和經濟發展的基本政策,把發展科技型中小企業信用擔保納入經濟和社會發展總體規劃之中,建立專門的機構或指定科技行政管理部門制定相應的政策、規劃,并組織實施和協調服務。同時要加大對科技型中小企業信用擔保的宣傳力度,增強人們對信用擔保的認識和了解,充分認識其經濟和社會效益,鼓勵和倡導科技型中小企業信用擔保業。
  
  (2)制定一系列優惠政策,鼓勵科技型中小企業信用擔保事業的發展。
  
  各地要采取必要的財政支持,稅收優惠等政策措施,來積極扶持科技型中小企業信用擔保機構的發展,可考慮:第一,政府要給科技型信用擔保機構提供資金支持,除了在其組建之初時給予一定的財政注入外,還包括在其運作過程中給以無息或低息貸款,為科技型中小企業信用擔保機構拓寬資金籌措渠道;第二,對科技型中小企業信用擔保機構實行免征營業稅和所得稅的優惠政策,以此來充實其擔保資本金。
  
  (3)盡快制定信用擔保方面的管理法規,完善信用擔保的法律環境。
  
  雖然國家經貿委于1999年出臺了《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》,但是浙江省到目前為止還沒有制定發展信用擔保的法規和管理辦法。為了使我省的中小企業信用擔保的健康發展,當務之急,應盡快制定和出臺《浙江省建立科技型中小企業信用擔保機構的指導意見》及《浙江省信用擔保管理條例》等,通過立法來規范信用擔保,使其運作有法可依,保障科技型中小企業信用擔保機構在資金籌集、項目選擇等方面能夠有序的進行。
  
  2.建立以政府資金為引導,民間資本積極參與的多層次、多類型的科技型中小企業信用擔保機構。
  
  各級政府在當地的科技型中小企業信用擔保機構的組建過程中,要發揮政府資金的引導作用,設立科技型中小企業發展資金,主要用于支持科技型中小企業信用擔保機構的發展方面;為了完善信用擔保機構的法人治理結構,應設立多元化投資的科技型中小企業信用擔保機構,多渠道籌措擔保資金。浙江省在建立和完善科技型中小企業信用擔保體系方面具有很多的有利條件,如民間資本十分充裕。
  
  這就要求我省在組建科技型中小企業信用擔保機構和籌集資金時,能夠充分利用這個得天獨厚的有利條件,可成立多種形式的信用擔保機構,開辟多條渠道籌集擔保資金:一是科技型中小企業信用擔保基金,資金來源可通過財政注入、向社會發行債券、吸收科技型中小企業的出資和社會捐資;二是由地方政府、金融機構和科技型中小企業共同出資組建科技型中小企業信用擔保公司,主要為當地的科技型中小企業提供擔保;三是成立會員制的科技型中小企業信用擔保機構,由科技型中小企業聯合出資,發揮聯保、互保的作用;四是成立以科技型中小企業、社會和個人為主出資組建的,具有獨立法人資格,商業化運作,以贏利為目的信用擔保機構。
  
  3.明確科技型中小企業信用擔保機構的擔保和扶持的目標和重點。
  
  我省的科技型中小企業信用擔保機構要明確擔保的重點,要明確享受擔保的科技型中小企業的規模和性質,范圍不能過寬,要以國家的產業政策為導向,擔保的對象只能是那些抵押品不足但符合國家產業政策、有產品、有市場、有效益、有發展前途、有利于技術進步和技術創新的科技型中小企業,特別是高科技中小企業的技術創新、新產品開發、市場開拓等的項目的貸款信用擔保。
  
  4.努力建立和健全規避風險和良性循環的經營機制。
  
  信用擔保是一項公認的高風險行業,但信用擔保機構不應成為信用風險的“集合體”。科技型中小企業信用擔保機構如何采取措施,建立識別、控制、規避和分散擔保風險的機制,是其實現擔保資金安全運行和良性循環的基礎保證。因此,科技型中小企業信用擔保機構要建章立制,建立保證擔保資金安全運作的規章制度,準確把握擔保項目的風險程度,嚴格實行擔保保證金和反擔保制度以及審核制度,認真把握每個環節,形成“審核——擔保——跟蹤調查、按時解除擔保責任——再審查——再擔保”的良性循環經營機制。
  
  5.選擇合適的協作銀行,建立和完善不同利益主體問共擔風險和利益協調的機制。
  
  科技型中小企業信用擔保機構應選擇積極性高和資信度好的商業銀行作為協作銀行。由于擔保機構的存在,銀行吸收了新的貸款對象,擴大了放貸的范圍,銀行理應要與擔保機構共擔風險,風險負擔的比例建議銀行占20-_30%,擔保機構占70-_80%。擔保機構、銀行和政府部門要共同研究,制定防范經營風險的有效措施,確保擔保資金的運作安全。
  
  6.明確責任,規范操作,避免行政干預各級科技型中小企業信用擔保機構在組建和運作的過程中,必須要實行政企分開,市場化運作方式。
  
  科技型中小企業信用擔保機構不是金融機構,也不能辦成財政或政府的信用擔保機構,防止和避免行政干預,防止政府機構插手和直接操作具體的擔保業務,無論何種形式的科技型中小企業信用擔保機構都必須自主經營、自負盈虧,自我發展、自我約束,避免走國有企業的“官辦官營”的傳統模式。
  
  7.盡快成立浙江省科技型中小企業信用擔保監督管理委員會,領導和規范各級科技型中小企業信用擔保機構的運行鑒于各地的科技型中小企業信用擔保機構的主管部門不一,缺乏統一、有效管理,建議盡快成立科技型中小企業信用擔保監督委員會。該委員會應由省計委、經委、人行、財政、體改、工商、科技、審計、中小企業局和主要商業銀行組成,其主要職能有:(1)制定全省科技型中小企業信用擔保運作和管理的辦法、制度,并負責實施;(2)監督和檢查各擔保機構的經營活動,對其出現的違規、違法行為進行處罰;(3)負責對擔保機構的從業人員的教育和培訓工作。
  
  8.盡快成立浙江省科技型中小企業信用再擔保機構,經營科技型中小企業信用再擔保業務鑒于目前許多地方都在積極組建各類中小企業信用擔保機構,建議應盡快成立浙江省科技型中小企業信用再擔保機構,一方面可以為各地的科技型中小企業信用擔保機構分擔一部分的經營風險,另一方面還可以通過對科技型中小企業信用擔保機構的資金扶持,從而促進擔保機構的健康發展。
  
  9、積極引進和培訓信用擔保專門人才信用擔保是一項高風險的行業,除了要求規范運作,完善規章制度外還需要具備精通金融、財會、科技、計算機、審計等專業知識的信用擔保的專門人才。目前,在我省科技型中小企業信用擔保業的人才瓶頸問題還比較突出,因此必須通過多種途徑和方式,積極引進相關人才,對現有的從業人員進行必要業務技能培訓,提高其專業水平,這是建立和完善我省科技型中小企業信用擔保體系的必要舉措;同時,還應該逐步建立一支高水平的專家隊伍,以發揮其在項目評估、咨詢診斷、人員培訓等方面的優勢。
  
  l0.建立和完善科技型中小企業信用擔保的配套服務體系
  
  建立科技型中小企業信用擔保體系是解決科技型中小企業貸款難問題的許多相關服務提議中重要的不可缺少的一環,但并不是唯一的,為了充分和更好地發揮科技型中小企業信用擔保機構的作用,還須把其他的相關配套服務體系建設到位:建立和完善科技型中小企業的融資服務體系,健全國有商業銀行的中小企業信貸部門,加快地方性中小銀行的組建和信用合作社的改造;建立科技型中小企業的技術創新服務體系,促進科技型中小企業的技術創新和科技產品化,提供技術交流和合作的信息,推動產學研的合作等;建立科技型中小企業的信用等級評估和相關人力資源的培訓制度;培育科技型中小企業的產權交易市場等等。
  
  11.加強科技型中小企業自身建設,不斷自我完善,是解決其擔保難、貸款難的根本出路。
  
  (1)建立和完善符合市場經濟要求的現代企業制度,將改革、改組、改造同加強管理結合起來,轉換經營機制和管理方式,提高企業經營管理人員和員工的素質,加強經濟核算,不斷提高經濟效益。(2)規范和健全企業的財務管理制度,增強信用意識,提高資金使用效率,及時還貸,樹立良好的企業信譽,不斷提高企業的資信度,以構筑融洽的銀企關系,爭取得到銀行的信賴和支持。(3)把自身的發展與國家的產業政策結合起來,優化產品結構,注重技術創新,提高產品的科技含量,積極地向“小而專”、“小而精”、“小而優”、“小而特”的方向發展。

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